Finance

Co je to anuitní splátka?

Přemýšlíte nad pořízením nemovitosti, kterou byste financovali prostřednictvím hypotéčního úvěru a setkali se s pojmem „anuitní splátka“? Ačkoliv jde o běžně používané slovo, možná si nejste jistí jeho významem. Vše podstatné o anuitní splátce se dočtete v tomto článku.

Obecná definice pojmu anuitní splátka

Ačkoliv termín anuitní splátka neboli anuita nejčastěji zaznívá právě v souvislosti s hypotékou (a jde o nejčastější formu splácení úvěru), obecně se jedná o jakoukoliv pravidelnou splátku dlužné částky. Tedy i o splátku spotřebitelského úvěru, leasingu apod.

Dlužník umořuje dlužnou sumu v pravidelných intervalech konstantními částkami. Výše anuitní splátky zůstává po celou dobu splácení stejná, ale mění se poměr jejích dvou složek (splácení úroků a jistiny).

V případě úvěru s delší dobou splatnosti dlužník déle splácí úroky. Poměr doplácení úvěru a úroků však není stále stejný – postupně se část, která slouží k úhradě jistiny, zvyšuje a podíl splacených úroků naopak snižuje.

Co přesně ovlivňuje výši úroků a jistiny?

Na poměru splátek úroků a jistiny se podílí několik faktorů – především délka splátkového kalendáře, výše úročení a počet již uhrazených anuit.

Čím je splácení úvěru delší, tím je vyšší podíl úroků. Výpočet anuitní splátky lépe pochopíte z následujícího příkladu:

V případě milionového hypotéčního úvěru s pětiprocentní úrokovou sazbou připadá v rámci první splátky na splacení úroků 38,61 % z anuitní splátky. U hypotéky se stejnými parametry, ovšem dvacetiletou dobou splatnosti, připadá na úroky 62, 31 %. A pokud splátkový kalendář natáhneme na třicet let, z první splátky jde na úroky 76,86 %.

Jak již bylo zmíněno výše, podíl placených úroků je přímo úměrný na délce splatnosti a výši úrokové sazby.

Na poměru se podílí také počet proběhlých splátek. Zatímco u první splátky milionové hypotéky s dobou splatnosti na dvacet let jde o 62,31 %, po pěti letech činí podíl 52,00 %, a v rámci posledních splátek dokonce méně než procento.

Souvislost anuitní splátky a výše hypotéky

Výše hypotéky nemá na poměr jednotlivých složek ve splátkách vliv. Logicky však ovlivňuje celkovou výši anuity:

sjednáte-li si na dvacet let milionovou hypotéku s 5% úročením, budete měsíčně splácet 6538 Kč. U dvoumilionové hypotéky by splátka činila 13076 Kč – dvojnásobek.

Kdy je správný čas na refinancování?

Po uplynutí pětileté doby fixace je podíl splácení úroků podstatně nižší než na začátku, a proto je vhodné požádat o slevu. Pokud ji klientovi nenabídne stávající banka, téměř jistě se najde jiná s nabídkou výhodného refinancování.

Ovšem pozor – v praxi velmi záleží na délce doby fixace. Po třech letech splácení bývá výše úrokové složky stále vysoká a o refinancování nemá příliš smysl usilovat.

Skvělý pomocník pro každý den

Potřebujete pracovat v kanceláři i na cestách? Výkonný iPhone XS Max se stane vašim nejlepším pomocníkem!

Fakturujte ONLINE!

Hledáte vhodný online nástroj pro fakturace zdarma? Vyzkoušejte bezplatně službu iDoklad! Věříme, že si ji oblíbíte, stejně jako my.

MZDY A PERSONALISTIKA

Potřebujete efektivní nástroj pro mzdovou problematiku? Využijte spolehlivý mzdový systém Vema HR!

Chytré investování

Potřebujete poradit s investicemi? Zkušení finanční poradci ze společnosti OVB Allfinanz vám pomohou!

ERP pro efektivnější podnikání

Moderní podnikový ERP software Altus Vario vám pomůže s úspěšným rozvojem vašeho podnikání.